等額本金和等額本息哪個划算

前期資金不緊張就選擇等額本金更划算，但是如果前期資金緊張，可選擇等額本息方式划算。

其實無論是等額本息或者是等額本金還款方式，其利息的計算都是用你借用銀行的本金餘額，乘以對應的月利率（約定的年化利率/12個月），計算出當月應該償還銀行的利息的。也就是說，兩種不同的還款方式，利率水平其實是一樣的。

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之所以計算出的利息不同，其實是因爲不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要還的利息就多；借的本金少，要還的利息就少。以下面的等額本金和等額本息爲例，都以借款100萬爲例，年利率爲6.55%計算，貸款20年分別計算一下。

一、如果借款100萬，20年還清，年利率6.55%，則月利率爲0.5458%。假設等額本金，則月還款本金爲：100萬/240個月，即每月爲4167元；。

（1） 第一個月還款利息：100萬*0.5458%=5458元，則第一個月實際還款爲4167+5458=9625元。

（2） 第二月剩餘本金100萬-4167=995833元，則第二月要還利息995833*0.5458%=5435.26元，則第二個月的實際還款額爲4167+5435.26=9602.26元，以此類推，等額本金下20年共還款約166萬元，共支付利息66萬元。

二、如果是等額本息，借款100萬元，20年還清，年利率6.55%，月利率0.5458%，則每月還款額（含本、息）爲7485.2元。

（1） 第一個月計算出的利息同樣爲5458元，第一個月只歸還了本金7485.2-5458=2027.2元；。

（2） 第二月計息基礎是上個月本金餘額，即100萬-2027.2=997972.8元，則第二個月應還的利息是997972.8*0.5458%=5446.94元，即第二月歸還的本金爲7485.2-5446.94=2038.26元。以此類推，等額本息下，20年共還款約180萬元，共支付利息80萬元。

兩種不同還款方式，都是公平的。不存在吃虧佔便宜、不存在哪個更合算問題。等額本金與等額本息相比，因爲之前月份每個月都比等額本息的還款金額大，所以其實就類似於每個月都有部分提前還款，通過這種每個月的提前還款減少了本金餘額，佔用利息自然就少。

其實如果不選擇等額本金的方式，而是在有錢的時候專門做一大筆的提前還款，效果也是差不多的。你最終利息高，是因爲每個月佔用銀行的本金多造成的，並不是銀行設計要多賺利息。

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等額本金和等額本息這兩種不同的還款方式產生的結果是不一樣的，對於購房者來說，等額本金的還款方式，可以迅速降低還款的壓力，減少利息的費用，但是前期還款額度也會十分高，如果有承受能力的貸款人可以選擇這種方式，這樣能節省還款利息。

但是如果無法接受前期還款額度的貸款人，還是不要盲目的選擇等額本金還款，避免出現無能力還款的局面。更適合的方案應該是選擇等額本息的方式，這樣可以在還款期內一直保持不變的還款金額，相對來說，也不會有太大的還款壓力。