個人住房貸款是商業貸款嗎

個人住房貸款不一定是商業貸款。個人住房貸款是指貸款人以購房作爲目的向銀行支取貸款支付購房款，然後將貸款按一定時間年份將貸款償還，同時銀行收取約定的利息的行爲。商業貸款是用於補充工業和商業企業的流動資金的貸款,一般爲短期貸款,但也有少量中長期貸款。

一、要科學選擇貸款品種

目前和個人住房貸款有關的就有個人住房公積金貸款、個人住房商業性貸款和個人住房裝修貸款。

公積金貸款具有貸款利率低，減收辦理貸款相關手續費，家庭各成員公積金額度可合併使用等的優惠，故只要是及時足額繳納公積金的職工，均應首先申請自己可以得到的最大額度，最長期限的公積金貸款。對因未繳存公積金而無緣申請個人住房公積金貸款的個人，可用所購住房做抵押，或有足夠代償能力的單位與個人做擔保，向銀行申請個人住房商業性貸款。居民在對自用住房進行裝修時遇資金不足，可向銀行申請住房裝修貸款，借貸期最長5年，貸款最高爲15萬。

二、要正確評估自己的借貸能力

大家在買房時，應首先對自己的購房能力進行一次自我綜合評估，然後再做出決策。首先要看自己是否有不低於購房價30%的首期付款，因爲絕大多數房產商都有這個硬性要求。然後要充分評估自己每月償還住房貸款本息所能承受的能力，即：每月家庭收入與每月必須支出(指日常生活必須開支和備用資金)的差額，是否大於住房貸款每月所需償還的貸款本息。有些銀行推出的“零首付”按揭貸款，對於那些還沒攢夠30%的購房者來說雖然是喜訊，但同時借款人的每月還貸額也將相應增加。 一般來說，一個家庭每月的還款額不能超過家庭月收入50%，否則會影響正常的生活。

三、儘量減少向銀行借款的金額，縮短借款期限

銀行計算貸款利息的依據有三個：貸款額度、貸款期限和利率，利息額與這三個因素均是同向變動的關係，也就是金額越多、期限越長、利率越高則利息越多。利率是國家統一規定的，各銀行目前均按照統一的利率執行，個人目前沒有選擇和討價還價的餘地。所以，爲了減輕利息負擔，應該儘量減少向銀行的借款，並且儘量縮短期限。借款只能用以解決一時之需，不能長期過度依賴銀行貸款，銀行貸款並非免費午餐。但是，這裏有個平衡的問題，如果您的借款金額過少，您可能沒有足夠的資金用於支付;如果期限過短，在借款金額一定的情況下，那麼您每月或每年的還款負擔就很重，還款壓力很大。

四、要儘量提前歸還個人貸款

一方面，許多借款人當初借款時，由於對今後自己到底掙多少錢心裏沒底，故常常有“多貸點，貸期長一點”的保守思想，幾年下來後，不料隨着收入增長還貸能力有了較大的增強。另一方面，貸款畢竟是要支付利息的。因此，在能力許可的情況下，能提前還清貸款的還應是儘早還清，畢竟無債一身輕。提前償還貸款，銀行只按實際貸期計息，將可使自己相應減少利息支付。不過現在有的銀行對於提前歸還的貸款要收取違約金，可以在二者間權衡，採取最有利於自己的償貸方式;同時，還可以到保險公司要求退還提前期內保費。